В домашних условиях можно: Как вырастить манго из косточки в домашних условиях

Содержание

Как вырастить манго из косточки в домашних условиях

12 февраля 2019 Ликбез Сделай сам

Пошаговая инструкция для тех, кто мечтает о настоящем дереве.

1. Купите манго

theancientolive.com

Постарайтесь выбрать спелый фрукт. Он ароматный и слегка мягкий, а при лёгком надавливании на нём остаётся небольшая вмятина.

Цвет кожуры может быть разным, всё зависит от сорта. Главное, чтобы на ней были мелкие тёмные крапинки. Это ещё один признак спелости.

Если кожица проваливается под пальцем, манго переспело. Для посадки оно в самый раз, а вот на вкус не очень. Да и запах у него кисловатый.

Если все плоды на ощупь жёсткие, не страшно. Купите любой из них, положите в неплотно закрытый бумажный пакет и оставьте на день-два. Соседство с яблоками или бананами ускорит процесс благодаря этилену, который они выделяют.

Вместо пакета подойдёт и ёмкость с обычным сырым рисом. Засуньте в неё манго, накройте крышкой и через сутки вытащите зрелый плод.

Запомните 🥭

Как есть манго

2. Подготовьте косточку к посадке

Очистите спелый фрукт и отделите мякоть. Вымойте косточку под проточной водой и осмотрите. Если скорлупа уже лопнула, откройте её до конца. Если нет, не страшно. Просто аккуратно надрежьте её кухонным ножом.

Извлеките семечку, стараясь не повредить её.

Перед посадкой на 10 минут замочите семя в растворе марганцовки насыщенного розового цвета, а после ополосните водой. Эта обработка защитит от грибковых инфекций. Вместо марганцовки можно использовать фунгициды, которые продаются в магазинах с комнатными растениями.

Если семя уже начало расти внутри скорлупы, проращивать его дополнительно не нужно.

Не затягивайте с посадкой косточки, которую достали из скорлупы. Через несколько дней она просто высохнет и всходов можно не ждать.

3. Прорастите семя

Заверните семя в хорошенько смоченную водой марлю, небольшое полотенце или мягкую ткань, а потом в пакет. Положите в пластиковый контейнер с крышкой и уберите в тёплое и тёмное место. Например, под батарею, если сажаете во время отопительного сезона.

Ежедневно смачивайте свёрток, чтобы влажность была постоянной и семя не засохло.

Когда косточка начнёт прорастать (обычно это происходит в течение 5–14 дней), посадите её в землю.

4. Выберите подходящий горшок

legkovmeste.ru

Возьмите горшок диаметром от 8–10 см, желательно высокий, чтоб корням было куда расти. Обязательно с дренажными отверстиями на дне. На первый год его будет вполне достаточно.

Не сажайте сразу в слишком большую ёмкость. Грунт в ней будет долго просыхать и закисать, так что корни лишатся доступа воздуха и начнут подгнивать.

5. Выберите подходящую землю

sadsovet.ru

Для посадки косточки и выращивания взрослого растения подойдёт смесь универсального нейтрального грунта (рН = 7) или торфа с крупным песком в пропорции 2 : 1.

На дно горшка положите дренажный слой, чтобы он занимал примерно четверть пространства. Кроме цветочного керамзита, который продаётся в магазинах, можно использовать щебень, гравий, битый кирпич и даже пенопласт, раскрошенный на кусочки по 4–5 см.

6. Посадите семя

Проделайте отверстие в середине грунта и воткните туда семя манго корешком вниз. Оно должно быть заглублено не больше чем на ¾.

7. Полейте и обеспечьте влажность

amazonaws.com

Полейте землю, чтобы она была умеренно влажной. Избыток воды не пойдёт на пользу саженцу, он сгниёт.

Для полива семечки, а потом и растения используйте только фильтрованную или отстоянную воду обязательно комнатной температуры.

Горшок накройте пакетом или пищевой плёнкой. Вместо плёнки подойдёт и пластиковая бутылка с обрезанным донышком, обязательно прозрачная. Её диаметр должен быть чуть меньше диаметра горшка, чтобы она легко вставлялась. Так внутри будет постоянная влажность.

8. Поставьте горшок в светлое и тёплое место

fb*.

Например, на подоконник или полку возле окна. Если такой возможности нет, используйте дополнительную подсветку для комнатных растений.

В тёплое время года вынесите горшок на балкон, но берегите от прямых солнечных лучей.

9. Правильно ухаживайте за всходами

landshaftdizajn.ru

Умеренно поливайте раз в 2–3 дня, чтобы земля не заболачивалась, но и не успевала просохнуть полностью.

Раз в пару дней поднимайте плёнку, поливайте косточку и проветривайте горшок по 10–15 минут, чтобы избежать загнивания. С куполом из бутылки ещё проще: для доступа воздуха откручивайте крышку на такое же время.

Спустя 10–15 дней, а возможно, ещё раньше, появится росток. Из одной косточки их может быть несколько.

Когда манго прорастёт, не спешите снимать защитную тепличку. Резкая смена влажности может оказаться губительной для растения, которое ещё не окрепло.

Если горшок был накрыт пакетом или плёнкой, сделайте несколько небольших отверстий для вентиляции. Ежедневно увеличивайте их размеры, а спустя пару дней окончательно уберите защитный купол.

Если всходы накрыты обрезанной бутылкой, ежедневно открывайте её на 40–50 минут, а через несколько дней уберите конструкцию совсем.

10. Создайте условия для роста манго

landshaftdizajn.ru

Регулярно, не реже, чем раз в 3 дня, поливайте растение. Если летом земля просыхает быстрее, сократите интервал между поливами.

Раз в 2–3 дня обрызгивайте манго из пульверизатора или протирайте его листочки влажной тканью каждую неделю.

Летом выносите растение на балкон или на открытый воздух.

Когда манго исполнится год, начинайте подкармливать его весной и летом по 2–3 раза каждый месяц. Используйте обычное удобрение для комнатных растений в рекомендованной пропорции.

11. Пересаживайте манго и формуйте его крону

ainogarden.com

Пересадите манго примерно через полгода, когда оно уже достаточно окрепнет. Горшок возьмите диаметром на несколько сантиметров больше, обязательно высокий и с дренажными отверстиями. Чтобы не повредить корневую систему, переместите манго вместе с земляным комом и досыпьте нужное количество земли.

В следующий раз пересаживайте растение, когда ему станет тесно в прежней ёмкости. Самое время — если корни полностью оплели земляной ком, заполнили практически всё внутреннее пространство и видны через дренажные отверстия. Ещё один признак — замедление темпов развития даже при регулярных подкормках удобрениями.

Если манго слишком вытянется, прищипните его верхушку, это стимулирует рост боковых веток. Когда высота деревца будет больше метра, регулярно делайте обрезку, чтобы поддерживать форму кроны.

Зацветёт манго спустя 6–10 лет. Правда, урожай даст вряд ли.

Как вырастить манго в домашних условиях: советы по посадке и уходу

Опубликовано: 26 апреля 2022, 15:03

Как вырастить манго в домашних условиях: Unsplash/Rajendra Biswal

Манго культивируют в разных широтах, хоть это и тропическое растение. Чтобы вырастить экзотическое растение в домашних условиях, нужно придерживаться соответствующих агротехнических норм. Наталья Шешко, Наталья Логачева и Юлия Школьник дают рекомендации по посадке и выращиванию манго.

Как вырастить манго в домашних условиях

Манго, или мангифера, — род вечнозеленых деревьев семейства сумаховые, одна из важнейших плодовых культур тропиков. Как указано в БСЭ («Большая советская энциклопедия»), растение обладает густой кроной и вырастает 10–45 м высотой. Плоды — костянки разной величины с нежной мякотью. Их употребляют в пищу в свежем и консервированном виде.

При создании определенных условий манго можно вырастить дома. В средней полосе культуру выращивают в закрытых помещениях — теплицах, оранжереях, зимних садах.

Условия для выращивания манго

В природе растение предпочитает жаркий климат с небольшим количеством осадков. По данным Юлии Школьник, автора книги «Растения. Полная энциклопедия», самым известным в мире считают индийское манговое дерево, которое славится вкуснейшими плодами.

Тропическому растению в помещении понадобится много света и стабильная плюсовая температура. Плоды на дереве не завязываются, если температура опускается ниже +12 °С. К почве особых требований у культуры нет.

В домашних условиях увидеть цветы и дождаться плодов получится только у тех, кто посадил привитый саженец или сделал прививку самостоятельно. Интересно, что окультуренное дерево дает плоды дважды в год, а в дикой природе манго плодоносит один раз в год. Его плоды созревают три месяца после цветения.

Манго размножаются косточками, прививками и вегетативным способом. Для выращивания в комнате или другом небольшом помещении подходят манго карликовых сортов. Они вырастают 1,5–2 м в высоту.

Можно вырастить манго непосредственно из косточки спелого плода. Тогда нужно постоянно заниматься формированием кроны, чтобы сдерживать рост растения в допустимых для закрытого помещения размерах.

Условия для выращивания манго: Pixabay

Как вырастить манго из косточки

Для посадки манго из косточки используйте зрелый плод. Вот его внешние признаки:

цвет кожуры разный (красный, желтый, зеленовато-коричневый), но обязательно с мелкими темными крапинками;
приятный аромат;
при надавливании пальцем на поверхности остается вмятина.

Зеленые плоды быстро дозревают, если их поместить в пакет с рисом или положить рядом с бананами или яблоками.

Зеленый плод манго: Unsplash/Phoenix Han

Посадку манго из косточки проводите пошагово:

Отделите от косточки мякоть и вымойте ее под проточной водой. Если скорлупа уже лопнула, откройте ее до конца. Если нет, опустите косточку на 2 дня в стакан с водой и дождитесь, пока жесткая кожица откроется.
Вскройте косточку, как устрицу. Извлеките аккуратно зернышко и снимите с него коричневую пленку, чтобы не было гниения во время замачивания.
Замочите зернышко на 10 минут в растворе марганцовки для обеззараживания, промойте чистой водой, заверните во влажную ткань и опустите в полиэтиленовый пакет.
Проветривайте семечко ежедневно, один раз в 3 дня меняйте влажную ткань и пакет, чтобы избежать развития плесени.
Держите упакованную косточку в теплом светлом месте 7–20 дней, пока с заостренной стороны появится небольшой корешок.
Возьмите глубокий горшок диаметром 10 см с дренажными отверстиями. Засыпьте туда дренажный слой на ¼ емкости, а сверху заполните смесью торфа с крупным песком (2:1).
Сделайте углубление в грунте и посадите семя острым концом вниз, углубляя на ¾.
Полейте землю в горшке небольшим количеством воды.
Накройте емкость полиэтиленовым пакетом или срезанной пластиковой бутылкой.
Поставьте горшок в светлое теплое место — на подоконник, полочку возле окна или на лоджию.

При правильном уходе за посадками через 10–15 дней покажутся первые ростки манго. Из одной косточки может прорасти сразу несколько ростков.

Росток из косточки манго: Unsplash/おにぎり

Как ухаживать за манго после посадки

Чтобы манго из косточки превратилось в красивое цветущее дерево и дало плоды, потребуется тщательный уход на всех этапах вегетации растения.

Уход за косточкой после посадки

Для успешного проращивания косточки выполняйте такие правила:

Проветривайте подсадку 1 раз в 2 дня, поднимая пленку на 10–15 минут, чтобы не допустить загнивания. Если горшок накрыт срезанной бутылкой, откручивайте крышку.
Проводите умеренные поливы раз в 2–3 дня, чтобы грунт в горшке не перенасыщался влагой, но и не успевал просохнуть полностью.
Сделайте в пленке или бутылке несколько отверстий для вентиляции, когда из косточки вытянется росток с первыми листьями.
Увеличивайте вентиляционные отверстия каждый день, а через неделю уберите укрытие совсем.
Оберегайте первые ростки манго от прямых солнечных лучей.
Опрыскивайте растения водой комнатной температуры ежедневно.
Поддерживайте в помещении оптимальный температурный режим не ниже +25 °С.

Благодаря постепенной закалке росток подготовится к дальнейшему прорастанию в новых для него условиях.

Уход за саженцем

Саженец манго растет довольно быстро и ежегодно требует пересадки в горшок большего размера. Наталья Логачева и Наталья Шешко, соавторы «Энциклопедии комнатных растений», советуют брать новую емкость на 1–3 см больше предыдущей, чтобы земля не закисла в горшке раньше, чем в нее проникнут молодые корни.

Высаживать в грунт манго в средних широтах нет смысла. Даже летние перепады температуры плохо влияют на растение, а при первом похолодании дерево может погибнуть.

Через 3–5 лет деревце зацветет, но плоды на нем вряд ли появятся. Для плодоношения манго в закрытом помещении его нужно привить черенком из плодоносящего дерева.

Как ухаживать за манго в домашних условиях: Pixabay

Для нормальной вегетации манго в домашних условиях выполняйте такие агротехнические рекомендации:

Полив. Поливайте растение 1 раз в 3 дня. Следите за поверхностью грунта и в жаркое время года учащайте поливы. Используйте только отстоянную теплую воду. Опрыскивайте листья на деревце из пульверизатора. Брызги на широких листьях протирайте мягкой тканью.

Освещение. Обеспечьте достаточное освещение, чтобы избежать вытягивания побегов. В зимнее время подсвечивайте деревце фитолампами.
Температурный режим. Выносите растение в горшке на свежий воздух (балкон, лоджия, терраса), когда температура воздуха поднимется выше +20 °С. Даже при небольшом снижении температуры переносите горшок в теплое место.
Подкормка. Вносите первые подкормки, когда деревцу исполнится год. Подкармливайте манго в весенне-летний период по 2–3 раза на месяц. Применяйте обычные удобрения для комнатных растений в указанной пропорции.
Защита от болезней. Манго нуждается в защите от грибковых болезней (антракноза, бактериоза, мучнистой росы). Посыпайте почву в горшке толченым древесным углем, поливайте бледно-розовым раствором марганцовки. При явных поражениях листьев и побегов грибками применяйте фунгицидные препараты.

Выращивание экзотического дерева манго в домашних условиях — это вполне возможный вариант. Чтобы косточка со съеденного плода не пропала, проведите несложные манипуляции, вскоре из нее появится чудесное экзотическое деревце. Если привить растение почкой из плодоносящего культурного дерева, на нем созреют сочные экзотические плоды.

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/household/garden/1852503-kak-vyrastit-mango-v-domasnih-usloviah/

Как определить, сколько жилья вы можете себе позволить

Покупка дома – это увлекательно, особенно когда вы путешествуете по новым местам и в конце концов влюбляетесь в дом. Но как определить свой ценовой диапазон? Чтобы установить реалистичные ожидания, рассмотрите свои личные финансы, варианты займа и общую стоимость покупки.

Вот что мы рассмотрим:

Оцените свой доход
Оцените свой долг
Проанализируйте свои ежемесячные расходы
Проверьте свою кредитную историю
Получите предварительно одобренное для ипотеки
Узнайте о вариантах ипотеки
Исследования Апфронта на сдачу
Выводы
Полезные инструменты и ссылки

1. Оцените свой доход

Банки обычно основывают сумму одобрения ипотечного кредита на основе вашего валового месячного дохода, который представляет собой общую компенсацию до вычета налогов или других вычетов. Это число даст вам представление о том, сколько денег у вас есть в наличии каждый месяц, чтобы покрыть все ваши расходы. То, как вы рассчитываете свой валовой ежемесячный доход, зависит от того, как вам платят:

Годовой оклад

Если вы получаете годовой оклад, разделите его на 12, чтобы рассчитать свой валовой ежемесячный доход для этой работы. Например, если ваша годовая зарплата составляет 75 000 долларов в год, ваш валовой ежемесячный доход составит 6 250 долларов (75 000 долларов, разделенные на 12).

Почасовая оплата

Если у вас почасовая оплата, полезно начать со среднего количества часов, которое вы работаете каждую неделю, поскольку ваш график может меняться. Затем вы можете умножить это число на свою почасовую ставку, чтобы получить оценку своего валового дохода каждую неделю. Просто умножьте это число на количество недель, которые вы работаете каждый год, чтобы оценить свой валовой годовой доход. Наконец, возьмите эту сумму и разделите ее на 12, чтобы оценить свой валовой ежемесячный доход.

Понимание того, сколько жилья вы можете себе позволить, требует тщательного планирования.

Допустим, вы зарабатываете 15 долларов в час, работаете в среднем 35 часов в неделю и всегда берете двухнедельный отпуск. В этом сценарии ваш расчетный валовой недельный доход составляет 525 долларов США, а ваш валовой годовой доход составляет 26 250 долларов США (525 долларов США, умноженные на 50 недель), а ваш валовой ежемесячный доход составляет 2 187,50 долларов США (26 250 долларов США, разделенные на 12).

Нерегулярный доход

Если у вас нерегулярный доход — например, вы получаете комиссионные, бонусы или иногда работаете сверхурочно — оценка вашего дохода может быть немного сложнее. Полезно взглянуть на исторический послужной список для этого типа дохода, а также на экономические или отраслевые перспективы.

После того, как вы определите вероятность получения бонусов и комиссионных на следующий год, эти суммы можно включить в расчетный валовой ежемесячный доход. Сложите дополнительные суммы дохода, которые вы зарабатываете в течение года, и разделите полученную сумму на 12. Добавьте эту сумму к вашему валовому ежемесячному доходу.

2. Оцените свой долг

В дополнение к вашему доходу кредиторы также захотят узнать ваш существующий долг, такой как кредитные карты, платежи за автомобиль, медицинские счета, студенческие ссуды или налоговые удержания. Они часто используют «правило 28/36» при отборе заявителей на ипотеку. Это правило гласит, что «домохозяйство должно тратить не более 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36 процентов на обслуживание общего долга, включая жилье и другие долги, такие как автокредиты», согласно Investopedia.

Начальный коэффициент

28-процентная часть называется «начальным коэффициентом» и включает четыре компонента вашей ипотеки, известные как PITI: основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельца. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вам, как правило, придется заплатить премию по частному ипотечному страхованию (PMI), которую вы должны включить в 28 процентов. Если дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), которая требует, чтобы владельцы платили взносы, или дом требует дополнительной страховки (например, страхования от наводнения), включите и эти расходы.

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и покупаете дом за 250 000 долларов. Вы накопили достаточно, чтобы внести 20 процентов, и продавец предлагает покрыть расходы на закрытие. Вы хотите знать, соответствуете ли вы переднему коэффициенту, чтобы увидеть, можете ли вы претендовать на ипотеку на дом. Вот необходимые нам данные:

Мы хотим знать, составляют ли ваши общие ежемесячные расходы на жилье менее 28 процентов от вашего валового ежемесячного дохода, т. е. денег, которые вы получаете каждый месяц. Другими словами, мы хотим узнать, верно ли следующее утверждение:

(ежемесячные расходы на жилье)/(валовой месячный доход) < 28%

Мы можем легко рассчитать ваш валовой ежемесячный доход, разделив вашу годовую зарплату на 12 месяцев, как мы описали выше.

Your income
Annual salary	$60,000
Gross monthly income	$5,000
Your offer
Purchase price	$250,000
Down payment (20%)	$50,000

Now let’s understand the details about your mortgage. Поскольку вы вносите двадцать процентов, вам понадобится кредит на оставшуюся часть (200 000 долларов). Ипотечные ставки имеют свойство колебаться. В настоящее время средняя 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составляет 4,82% по данным Bankrate.

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о ваших ежемесячных расходах.

Давайте возьмем 5%, так как это хорошее круглое число. Это означает, что вы будете платить 5% процентов по кредиту, рассчитываемых ежемесячно в течение 30 лет. Мы рекомендуем использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита для расчета ваших платежей, потому что математика, стоящая за формулами, может быть пугающей.

Данные об ипотеке
Loan amount	$200,000
Interest rate (30 yr, fixed rate)	5%
Total principal and interest	$386,512
Ежегодная выплата основной суммы и процентов	12 884 долл. США
Ежемесячная выплата основной суммы и процентов	$1,074

Нам нужно оценить ваши общие ежемесячные расходы на жилье, поэтому давайте возьмем ежемесячную основную сумму и проценты, указанные выше, и добавим несколько других общих расходов, чтобы получить общую сумму. Мы оценим налоги на недвижимость в 200 долларов в месяц и страховку домовладельцев в 67 долларов в месяц, что является средним показателем по стране, согласно Бюро переписи населения США.

Ежемесячные расходы на жилье
Principal and interest	$1,074
Estimated taxes	$200
Estimated insurance	$67
Monthly total	1341

Применяя правило 28/36 в качестве ориентира, вам потребуется валовой ежемесячный доход не менее 4789 долларов, поскольку 1341 доллар (ваши общие расходы на жилье) составляют 28 процентов от 4789 долларов. . Это означает, что если вы зарабатываете примерно 57 471 доллар в год, вы соответствуете коэффициенту начального уровня.

Total monthly housing expenses	$1,341
Gross monthly income needed	$4,789
Annual salary needed	$57,471

В нашем примере вы зарабатываете 5000 долларов в месяц или около 60 000 долларов в год. Поздравляем! Вы удовлетворяете начальному соотношению правила 28/36.

Конечный коэффициент

36-процентная часть правила называется «конечным коэффициентом», который рассматривает всю ежемесячную задолженность как процент от вашего дохода. Чтобы оценить свой общий ежемесячный долг, вам нужно добавить ежемесячные расходы на выплату ипотеки, студенческих кредитов, автокредитов, минимальные платежи по кредитной карте, алименты и любые другие долги, которые у вас могут быть.

Основываясь на том же сценарии, который мы использовали в примере с предварительным коэффициентом, предположим, что ваш валовой ежемесячный доход по-прежнему составляет 5000 долларов, и мы хотим знать максимальный долг, который вы можете нести каждый месяц, чтобы выполнить правило 28/36. Сначала нам нужно выяснить, каковы 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода:

36% * валовой ежемесячный доход = пороговое значение коэффициента конечного дохода

Правило предполагает, что коэффициент конечного дохода не должен превышать 1800 долларов США в месяц, что составляет 36 процентов от вашего валового ежемесячного дохода. Таким образом, если ваши расходы на жилье составляют 1341 доллар, как мы определили ранее, стоимость других ваших долгов не должна превышать 459 долларов в месяц, потому что тогда ваши долги по жилью + ваши другие долги превысят порог в 1800 долларов.

Допустим, у вас есть платеж за автомобиль в размере 300 долларов США в месяц и платеж кредитной тележкой в размере 150 долларов США в месяц. Удовлетворит ли ваш ежемесячный долг итоговому коэффициенту?

Monthly debts
Housing expenses	$1,341
Car payment	$300
Credit card payment	$150
Итого за месяц	$1,791
0058	1800 долларов

Да! Едва. Общая сумма ваших долгов составляет менее 36 процентов от вашего валового ежемесячного дохода. Если ваш долг, не связанный с жильем, высок, многие кредиторы будут корректировать максимальную сумму, которую они позволят вам брать взаймы, оставляя вас в рамках правила 28/36.

3. Проанализируйте свои ежемесячные расходы

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о ваших ежемесячных расходах. Их может быть трудно отследить, и, вероятно, они будут варьироваться в зависимости от размера вашей семьи и ваших привычек в отношении расходов. По данным Бюро статистики труда, ежемесячные расходы среднестатистического человека включают:

Food: $ 644
Одежда: $ 153
GAS: 164
Healthcare: $ 411
Entertainment: 267
.

Коммунальные услуги — еще один ежемесячный расход, который следует учитывать. Move.org обнаружил, что в среднем дом тратит:

Для человека эти расходы в сумме составляют 2463 доллара в месяц. Некоторые из этих предметов являются дискреционными и будут колебаться в зависимости от вашего образа жизни, города, размера вашего дома и размера вашей семьи. Цель состоит в том, чтобы оценить, сколько денег вам нужно будет тратить каждый месяц после выплаты ипотеки и других долгов.

4. Проверьте свою кредитную историю

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обычно берут ваши кредитные отчеты из трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Ваш кредитный отчет представляет собой сводку вашей кредитной истории и включает счета вашей кредитной карты, кредиты, остатки и историю платежей, согласно Consumer.gov.

В дополнение к проверке того, что вы своевременно оплачиваете свои счета, кредиторы будут анализировать, какую часть вашего доступного кредита вы активно используете, что называется использованием кредита. Поддержание коэффициента использования кредита на уровне 30 процентов или ниже повышает ваш кредитный рейтинг и демонстрирует, что вы мудро управляете своим долгом.

Все эти пункты составляют ваш балл FICO, модель кредитного рейтинга, используемую кредиторами, в диапазоне от 300 до 850. Оценка 800 или выше считается исключительной; от 740 до 799 очень хорошо; от 670 до 739 хорошо; от 580 до 669 — нормально; и 579 или ниже плохой, согласно Experian, одному из трех основных бюро кредитной отчетности.

Когда у вас хорошая кредитная история, у вас есть доступ к более широкому выбору кредитов и более низким процентным ставкам. Если у вас плохой кредит, у вас будет меньше вариантов кредита и более высокие процентные ставки. Например, с покупателя с кредитным рейтингом 680 может взиматься процентная ставка по ипотеке на 0,25% выше, чем с покупателя с кредитным рейтингом 780, говорит NerdWallet. Хотя разница может показаться незначительной, при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 240 000 долларов эти дополнительные 0,25 процента составляют дополнительные 12 240 долларов в виде процентов.

Вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета каждый год от каждой из трех кредитных компаний. Чтобы получить свой кредитный отчет, позвоните в «Годовой кредитный отчет» по телефону 1-877-322-8228 или посетите сайт AnnualCreditReport.com. Многие приложения для личных финансов теперь предлагают бесплатный доступ к вашей кредитной информации.

Вы можете просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы проверить на наличие ошибок. По данным CNBC, каждый пятый человек имеет ошибку в своем файле, которая может негативно повлиять на его способность получить кредит. Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете обратиться в бюро отчетности и исправить ее.

Если у вас низкий балл, вы можете попытаться поднять его перед подачей заявки на ипотеку. WalletHub утверждает, что может потребоваться 18 месяцев, чтобы исправить ущерб, нанесенный вашему счету, если вы пропустили платежи. Чтобы повысить ваш балл, Bankrate.com рекомендует оплачивать счета в установленный срок или раньше, а также выплачивать или погашать задолженность, чтобы снизить коэффициент использования кредита.

5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Покупатели могут пройти предварительный отбор или предварительное одобрение. Согласно Investopedia, предварительная квалификация дает вам оценку того, сколько вы можете себе позволить, в то время как предварительное одобрение означает, что кредитор проверил ваш кредит, проверил вашу документацию и утвердил вас на определенную сумму кредита.

Чтобы подготовиться к процессу предварительного одобрения, соберите следующие документы:

Выписки W-2, платежные квитанции или налоговые декларации за последние два года
Выписки с банковских и инвестиционных счетов номер лицензии и социального обеспечения

Кредиторы извлекут ваш кредитный отчет и основывают свое предварительное одобрение на вашем кредитном рейтинге и соотношении долга к доходу. Скорее всего, они позвонят в вашу компанию, чтобы подтвердить занятость.

Вы можете просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы проверить на наличие ошибок.

Если вы недавно сменили место работы, они могут связаться с вашим предыдущим работодателем. Заемщики, работающие не по найму, должны будут предоставить дополнительные документы о своем бизнесе и доходах.

6. Узнайте о вариантах ипотеки

Покупатели жилья обычно могут выбирать из двух основных типов ипотечных кредитов:

Выбирая кредит, вы должны изучить типы ставок и условия для каждого варианта. Также может быть вариант ипотеки, основанный на ваших личных обстоятельствах, например, если вы ветеран или покупаете жилье впервые.

Обычные кредиты

Обычный кредит — это ипотечный кредит, предлагаемый частными кредиторами. Многим кредиторам требуется балл FICO 620 или выше, чтобы одобрить обычный кредит. Вы можете выбрать один из сроков, которые включают 10, 15, 20 или 30 лет. Обычные кредиты требуют более крупных первоначальных взносов, чем кредиты, поддерживаемые государством, от 5 до 20 процентов, в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика.

Если вы можете внести крупный первоначальный взнос и иметь кредитный рейтинг, отражающий более низкое отношение долга к доходу, то вам может подойти обычный кредит, поскольку он устраняет некоторые дополнительные сборы, которые могут возникнуть в случае кредита, поддерживаемого государством. заем.

Кредиты, обеспеченные государством

Покупатели также могут подать заявку на три типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством. Ссуды FHA были созданы, чтобы сделать покупку жилья более доступной, особенно для покупателей, впервые приобретающих жилье.

Покупатели должны внести всего 3,5 процента от покупной цены и могут быть одобрены с оценкой FICO 580 или выше, согласно Investopedia. По данным Bankrate.com, заемщики должны платить авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 1,75 процента при закрытии сделки и годовой взнос в размере 0,8 процента, если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.

Администрация льгот для ветеранов предлагает ссуды действующим военнослужащим и ветеранам с низким или нулевым первоначальным взносом. По данным Investopedia, заемщики могут финансировать 100 процентов суммы кредита без обязательного первоначального взноса, и заемщикам требуется оценка FICO 620 или выше. Другие преимущества могут включать ограничение затрат на закрытие, отсутствие брокерских сборов и отсутствие MIP. Кредиты VA требуют «платы за финансирование», которая представляет собой процент от суммы кредита, который помогает компенсировать расходы налогоплательщиков.

Покупатели с низким доходом в сельской местности могут претендовать на получение кредита через Министерство сельского хозяйства США по ставкам ниже, чем по большинству обычных кредитов. Эти кредиты требуют минимальной суммы или вообще не требуют денег для квалифицированных заемщиков, если недвижимость соответствует правилам приемлемости Министерства сельского хозяйства США, а покупатели соответствуют критериям дохода. По данным USDALoans.com, они требуют авансового платежа PMI в размере 1% при закрытии сделки и ежегодной платы в размере 0,35%. Может потребоваться оценка FICO 640 или выше.

Типы ставок

В дополнение к типу ипотеки заемщики могут выбирать между ипотечными кредитами с фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой никогда не изменится. Сроки от 10 до 30 лет. Этот тип кредита идеально подходит для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют колеблющиеся процентные ставки. По данным Bankrate.com, они обычно начинаются с более низкой процентной ставки, чем кредит с фиксированной ставкой. Ставка увеличивается или уменьшается ежегодно на основе индекса плюс маржа. Этот тип кредита идеально подходит для тех, кто хочет низкую оплату и не планирует оставаться в доме более нескольких лет. Однако ARM более рискованны — если экономика пошатнется, ставки могут вырасти.

Для тех, кто впервые покупает жилье

Жилищные органы некоторых штатов и местных органов власти предлагают программы для тех, кто впервые покупает жилье в зависимости от дохода или финансовых потребностей. Эти программы предоставляют помощь, которая включает гранты на первоначальный взнос или расходы на закрытие. Чтобы найти программу в вашем регионе, посетите веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США.

7. Исследование первоначальных затрат

Кредиторы должны определить и раскрыть ваши общие затраты на закрытие до закрытия. По данным Realtor.com, это общие расходы на закрытие для покупателей жилья:

Заключительные расходы

Плата за оценку: Требуемая кредиторами, эта невозмещаемая плата направляется лицензированному оценщику, который определяет рыночную стоимость дома. (от 450 до 650 долларов США)
Плата за закрытие сделки: Комиссия, выплачиваемая представителю титульной компании, который контролирует передачу права собственности при закрытии сделки. (от 300 до 600 долларов США)
Плата за кредитный отчет: Плата, взимаемая за получение вашего кредитного отчета. (от 25 до 50 долларов)
Осмотр: Это не требуется для кредита, но рекомендуется большинством риэлторов, чтобы дать представление о потенциальных проблемах с недвижимостью перед покупкой. (от 450 до 500 долларов США)
Опрос: Стоимость осмотра вашей собственности, прежде чем вы сможете получить кредит, который требуется в большинстве штатов. Позвоните в свою государственную или местную ассоциацию риелторов, чтобы подтвердить требования в вашем регионе. (от 350 до 500 долларов США)
Поиск по титулу: Плата, покрывающая поиск, чтобы убедиться в отсутствии залогов в отношении собственности или других проблем, которые могут остановить продажу. (от 300 до 600 долларов)
Страхование титула кредитора: Страхование, защищающее вашего кредитора, если что-то было упущено при поиске по названию. Стоимость зависит от размера полиса и устанавливается государством. (обычно 0,5 процента от покупной цены)

В дополнение к расходам на закрытие, есть другие сборы, которые могут взиматься в процессе ипотеки и закрытия, согласно Realtor.com.

Плата за подачу заявления: Комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при подаче заявки на ипотеку. (100 долларов)
Гонорар адвоката: В некоторых штатах требуется присутствие адвоката при закрытии дела. (от 150 до 500 долларов США)
Свидетельство о наводнении: Это сообщает кредитору, находится ли дом в зоне наводнения. (от 5 до 10 долларов США)
Страхование титула владельца жилья: Эта страховка защищает вас, если какие-либо залоговые права были упущены во время поиска титула. Это не обязательно, но рекомендуется. (в среднем 1000 долларов США)
Плата за отправку или обработку: Это плата, покрывающая расходы на подготовку ипотечного кредита. (от 300 до 1500 долларов)
Баллы: Это сборы, выплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки.
Плата за андеррайтинг: Комиссия, уплачиваемая вашему кредитору для покрытия расходов на изучение вопроса о том, утвердить ли вам кредит. (от 400 до 600 долларов США)
Оплата телеграфным или курьерским переводом: Плата за отправку документов в ночное время или перевод денег. (от 30 до 100 долларов)

В дополнение к расходам и сборам покупатели должны внести первоначальный взнос, в зависимости от типа ипотеки. По данным Bankrate.com, деньги для первоначального взноса могут поступать из ваших сбережений, денег, которые вы получаете от продажи существующей собственности, или подарков и грантов от родственников, работодателей или некоммерческих организаций.

В дополнение к расходам и сборам покупатели должны внести первоначальный взнос, в зависимости от типа ипотеки.

Ссуды FHA и VA не имеют правил относительно процента первоначального взноса, который может составлять подарок. Если вы получаете обычный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, может быть ограничение на сумму первоначального взноса, которую можно подарить.

Прочтите наше подробное руководство о том, сколько стоит купить дом.

8. Бюджет расходов домовладельца

Помимо затрат на покупку дома, у вас, вероятно, будут расходы, связанные с владением домом и его содержанием:

Страхование домовладельца

Кредиторы потребуют, чтобы у вас была страховка домовладельца, которая защищает ваше имущество в случае повреждения. Сумма будет варьироваться в зависимости от стоимости и местоположения вашего дома. В некоторых районах, подверженных наводнениям или землетрясениям, страховые взносы могут быть выше.

Налоги на недвижимость

Вы также будете платить налоги на недвижимость в местный орган власти. Эта сумма основана на стоимости имущества и земли и используется для покрытия таких расходов, как инфраструктура, школа, правоохранительные органы и пожарная служба.

Техническое обслуживание и ремонт

Техническое обслуживание включает в себя обычные расходы, связанные с владением домом, такие как покраска, уход за газоном, починка бытовой техники и уборка жилых помещений. Средний домовладелец потратил 2289 долларов.в год на техническое обслуживание и ремонт в 2016 году, согласно обзору потребительских расходов Бюро статистики труда. Если вы готовите свой дом к продаже или просто интересуетесь общим содержанием, просмотрите наш контрольный список обслуживания и ремонта дома.

ТСЖ

По данным Realtor.com, средняя плата Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) составляет от 200 до 300 долларов в месяц за типичный дом на одну семью. Эти деньги обычно покрывают общие удобства и услуги для сообщества, такие как бассейн или тренажерный зал, вывоз мусора, уборка снега или обслуживание мест общего пользования.

9. План изменений

Обстоятельства у всех разные. Эти факторы более субъективны, но они могут помочь вам предвидеть, как ваш бюджет может измениться в зависимости от обстоятельств:

Двойной доход

При расчете вашего валового ежемесячного дохода учитывайте любые изменения, которые могут произойти в будущем.

Если вы планируете иметь детей и один из супругов станет, например, домохозяином, вам следует соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Гарантия занятости и карьерный рост

Если вы потеряли работу, как быстро вы сможете найти другую? Подумайте, насколько обеспечен ваш доход, когда решаете, сколько потратить на дом.

Если есть вероятность, что вы собираетесь сменить профессию, предусмотрите, каким будет ваш новый доход в новой профессии.

Если вы планируете завести детей и один из супругов станет домохозяином, вам следует соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Кроме того, если вы планируете взять отпуск для творческого отпуска, убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть платежи по ипотеке во время вашего отсутствия.

Сохранение резерва

Независимо от вашей ситуации, хорошее эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь в резерве платежи за жилье за три месяца плюс ваши регулярные ежемесячные расходы. Это даст вам буфер на случай неожиданного события, рекомендует NerdWallet.

Работаете над своим бюджетом? Вот несколько полезных инструментов, которые помогут вам оценить, сколько жилья вы можете себе позволить:

Что такое кредитная история? (Consumer.gov)
Калькулятор доступности жилья (Nerdwallet.com)
Ипотечный калькулятор (Opendoor)
Калькулятор первоначального взноса дома (Smartasset.com)
3
10 Калькулятор стоимости жилья (Smartasset.com) )
Калькулятор стоимости домовладения (Nerdwallet. com)
Калькулятор отношения долга к доходу (Credit.com)

10. Выводы

Покупка дома — одна из самых крупных покупок, которые многие люди совершают в жизни. Есть много факторов, которые влияют на то, что вы можете себе позволить, поэтому, как правило, рекомендуется оценить свои финансы и затраты на покупку, прежде чем искать жилье.

Кроме того, важно понимать процесс кредитования, а также стоимость домовладения, чтобы вы могли планировать заранее. Не бойтесь исследовать свои варианты и задавать много вопросов.

Узнайте больше о том, как работает покупка с Opendoor. У нас также есть контрольный список для тех, кто покупает жилье впервые, чтобы помочь вам начать работу.

Стефани Возза

Эта статья предназначена только для информационных целей и не может рассматриваться как финансовая, налоговая, юридическая, риэлторская, страховая или инвестиционная консультация. Opendoor всегда рекомендует вам обратиться к консультанту по поводу вашей ситуации.

Руководства по теме и статьи в блогах

→ Как купить дом без стресса

→ Контрольный список для тех, кто впервые покупает жилье (инфографика)

→ Сколько стоит купить дом

→ Контрольный список осмотра дома для покупателей

→ Как затраты Opendoor сравниваются с традиционной продажей дома

Получите бесплатное приложение Opendoor

Мгновенная разблокировка и самостоятельный тур по домам.
Запросите предложение по вашему нынешнему дому в течение 24 часов.
Сэкономьте 2% при обмене.

Как купить дом — Путеводители по недвижимости

Мишель Хиггинс и Дебра Камин

Иллюстрации Марка Конлана твоя жизнь. Но даже во время пандемии, при тщательном изучении и решительности, ключи от дома вашей мечты могут быть вашими. Мы поможем вам на вашем пути к собственному дому.

Решение о покупке

Прежде чем окунуться в пул покупателей, важно подумать, подходит ли вам домовладение.

Аренда или покупка?

Когда вы ищете новое жилье, первый вопрос, который вы себе зададите, поможет вам принять решение. Арендовать или купить? Покупка может показаться привлекательной, потому что вы положите конец росту арендной платы и сможете увеличить капитал. Но реальность рутинного обслуживания и ремонта дома может быстро опустошить банковский счет.

В целом, что лучше для вас – аренда или покупка, во многом зависит от ваших конкретных обстоятельств.

Вот несколько основных вопросов, которые следует учитывать при покупке дома:

Как долго вы планируете в нем оставаться? Если вы планируете переехать всего через пару лет, аренда, вероятно, будет лучшим вариантом.
Сколько жилья вы можете себе позволить? Если вы не можете позволить себе дом, достаточно большой, чтобы вместить вашу семью через несколько лет, возможно, стоит арендовать его, пока вы сэкономите немного больше.
Что есть на рынке? Если вы не можете найти дом, который вам нравится, скорее всего, не стоит привязывать себя к чему-то, чем вы недовольны.

Еще один фактор, который следует учитывать: нынешний рынок жилья является одним из самых конкурентных за последние десятилетия, с рекордно высокими ценами и рекордно низкими запасами.

Это означает, что покупатели должны быть готовы сделать несколько предложений и знать, что им, возможно, придется заплатить больше, чем указано в списке домов, иногда на тысячи долларов больше, чтобы их предложение было одобрено.

Все еще не можете решить, нужна ли вам покупка? Посмотрите калькулятор стоимости аренды и покупки в The Times, чтобы глубже понять разницу в расходах. Если и ваш образ жизни, и точные цифры указывают на покупку, следующим шагом будет определение того, сколько жилья вы можете себе позволить.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Чтобы определить, сколько вы можете потратить на дом, внимательно изучите свой бюджет. Просмотрите свои банковские выписки и привычки к расходам за последние пару месяцев, чтобы выяснить, сколько вы тратите на все: от счетов за мобильный телефон до потоковых услуг и еженедельной еды на вынос в ресторане. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает трекер расходов, который поможет вам выяснить, куда уходят ваши деньги каждый месяц.

Из-за пандемии жилье стало доступнее, чем когда-либо. Процентные ставки по ипотечным кредитам, близкие к рекордно низкой территории, составляют около 3 процентов. Если вы можете претендовать на получение кредита, эти ставки позволяют значительно сэкономить в течение 30-летнего кредита.

Как только вы получите более четкое представление о своих привычках к расходам, определите, сколько вы хотите выделять на ежемесячный платеж за жилье. Эта цифра включает в себя основную сумму, проценты, налоги и страховые платежи, которые в сумме составляют сумму вашей ежемесячной ипотеки.

Формула Федерального жилищного управления, используемая многими кредиторами, рекомендует выделять не более 31 процента вашего ежемесячного дохода на выплату жилья . Эта цифра будет меняться в зависимости от суммы вашего долга. Покупатели, у которых нет других долгов, могут закладывать в бюджет до 40 процентов ежемесячного дохода на жилье. (Но помните, что остальная часть вашего бюджета пойдет на отопление, воду, электричество, текущее обслуживание дома и еду.) В целом отношение вашего общего долга к доходу, включая платежи за автомобиль и счета по кредитным картам, не должно превышать 43%.

Так, например, если ваш годовой валовой доход составляет 50 000 долларов, ваш валовой доход в месяц составит 4 167 долларов. Это должно оставить вам 1292 доллара, или 31 процент, которые вы можете выделить на ежемесячную ипотеку, при условии, что ваш общий долг не превышает 1792 долларов в месяц. Наш ипотечный калькулятор может помочь вам определить, какой может быть ваша ежемесячная ипотека — не забудьте настроить ползунок в соответствии с текущими процентными ставками, которые можно проверить здесь.

Но помните, что помимо ипотеки покупка дома включает в себя дополнительные единовременные платежи, которые могут быстро накапливаться, включая расходы на закрытие, судебные издержки и другие расходы, связанные с покупкой, такие как осмотр дома. И не забывайте о плате за переезд или обустройстве дома.

Пандемия также повышает финансовые ставки на эти расходы для новых домовладельцев: поскольку рынок жилья настолько конкурентен, многие покупатели, пытаясь получить преимущество, теперь предпочитают отказываться от непредвиденных обстоятельств, чтобы их предложения были приняты. . Непредвиденные обстоятельства предлагают покупателям выход, если возникает что-то непредвиденное. Они позволяют вам отменить покупку, если инспектор обнаружит необходимость значительного ремонта дома, а также отменить или пересмотреть сделки, если независимый оценщик дома сочтет, что стоимость дома значительно меньше покупной цены. Ипотечный кредит дает покупателям возможность отказаться от сделки, если они не могут получить финансирование в течение разумного периода времени. И если вам нужно продать свой нынешний дом, чтобы позволить себе купить новый, вы должны обусловить свое предложение продажей собственного дома.

Отказавшись от них, покупатели могут получить преимущество на рынке, но также могут понести дополнительные расходы после завершения продажи. Так что действуйте с особой осторожностью.

Подробнее о принятии решения о покупке дома

Организуйте свои финансы

Пришло время оценить свои расходы, очистить свой кредит и выяснить, что вы можете себе позволить.

Считай копейки

Решили купить? Прежде чем вы окунетесь в мир прочесывания онлайн-списков домов, посещения дней открытых дверей и проверки агентов по недвижимости, найдите время, чтобы привести свои финансы в порядок. Это поможет вам, когда придет время подать заявку на ипотеку. Это также поможет вам получить некоторую финансовую перспективу, прежде чем вы влюбитесь в этот идеальный колониальный центральный зал или студию с видом на парк.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Кредиторы используют кредитных рейтингов , также известных как баллов FICO , для оценки потенциального риска кредитования вас. Чем выше число, которое варьируется от 300 до 850, тем лучше ваш счет. По данным Бюро финансовой защиты потребителей , лучшие ставки по ипотечным кредитам предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом от среднего до высокого уровня 700 или выше.

Чтобы узнать свое положение, посетите веб-сайт Annualcreditreport.com , который ежегодно предоставляет бесплатный отчет. Имейте в виду, что три основных кредитных бюро, Equifax , Experian и TransUnion генерируют свои собственные оценки FICO на основе собранных ими данных; вы сможете найти все три здесь.

У вас низкий балл FICO? Вы можете улучшить свой счет, погасив большую задолженность по кредитной карте и исправив любые финансовые ошибки, такие как ошибки, возникшие в результате кражи личных данных или перепутанных файлов, принадлежащих другому лицу с таким же или похожим именем. Имейте в виду, что для того, чтобы эти изменения отразились в вашей кредитной истории, требуется время, от месяцев для неточного счета до лет, если у вас были налоговые удержания или банкротства. Но если вы можете очистить свой кредит, это может иметь большое значение в вашей ипотечной ставки.

2. Решите, хотите ли вы перейти на цифровой или аналоговый

Популярность цифровых кредитных платформ, таких как Better. com, Rocket Mortgage и LendingTree, быстро растет, и на то есть веская причина: они не только позволяют потенциальным покупателям подавать заявки на кредиты, не выходя из дома. и по собственному графику, но также могут устранить предубеждения в кредитной индустрии. Но соискатели с неоднозначной историей трудоустройства, проблемами с кредитами или те, кто рассчитывает на подарок в качестве первоначального взноса, могут столкнуться с проблемами в Интернете, где их заявления могут вызвать более тщательную проверку. В этих случаях работа с традиционным кредитором-человеком может обеспечить более плавную работу.

3. Получите предварительное одобрение ипотеки

Письмо с предварительным одобрением — это письменная оценка кредитором того, сколько вы, вероятно, сможете занять у них. Это письмо поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить, и поможет продемонстрировать, что вы можете получить ипотечный кредит, когда будете готовы сделать предложение о покупке дома. Получение предварительного одобрения на получение ипотечного кредита отличается от получения предварительного одобрения на получение кредита, которое, по сути, представляет собой предварительный расчет того, на какую сумму кредита вы можете претендовать, на основе непроверенной информации. Заявка на предварительное одобрение ипотеки часто требует представления квитанций об оплате, банковских выписок, налоговых деклараций и других финансовых документов. Найдите время, чтобы получить его сейчас, чтобы вы были готовы сделать предложение, как только найдете дом, который вам нравится.

4. Получение наличных

Чем больше наличных вы можете заплатить авансом за свой дом, тем меньше вам придется занимать. Больший первоначальный взнос означает, что ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотеки. Если вы можете позволить себе внести 20 или более процентов от общей стоимости дома, вам, как правило, не придется платить за ипотечное страхование — премию, которая защищает кредитора в случае невыплаты кредита. Но не тратьте все свои деньги на крупный первоначальный взнос. Кредиторы захотят убедиться, что у вас есть какие-то резервы в банке. Затраты на закрытие обычно составляют тысячи долларов, по данным Bankrate. com, который проводит исследование затрат на закрытие по всей стране и предлагает разбивку средних затрат по штатам. Вам также понадобятся наличные деньги для переезда, ремонта и других непредвиденных расходов.

Подробнее об организации ваших финансов

Поиск нового дома

Теперь, когда вы лучше понимаете свой бюджет, выясните, где вы хотите жить.

1. Выберите район

Что делает район хорошим? Ответ на этот вопрос для каждого будет разным. Но вы можете быстро сузить свой выбор, сосредоточив внимание на некоторых ключевых факторах:

Где вы можете позволить себе дом?
Вы работаете из дома или ездите на работу?

Хочешь быть рядом с хорошей школой?

Поговорите с друзьями и коллегами о том, где они живут. Затем проведите некоторое время в районах, которые вы рассматриваете, проверяя магазины, рестораны и общественные места, чтобы лучше почувствовать это место. Если вы все еще не уверены, подумайте о том, чтобы пройти один или два теста: доступны приложения и онлайн-инструменты, которые используют интеллектуальные алгоритмы, чтобы помочь вам выбрать район, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

2. Сравнительный магазин

Скорее всего, даже до того, как вы официально начнете поиск жилья, вы потратите некоторое время на просмотр веб-сайтов, таких как nytimes.com/realestate, Realtor.com и Zillow, чтобы увидеть доступные дома в эта область. Теперь пришло время сосредоточиться на том, чего вы действительно хотите. Исключите районы выбранного вами города, в которых нет дома того стиля или размера, который вы хотите, по цене, которую вы можете себе позволить. Настройка предупреждений на этих сайтах на основе ваших критериев может помочь автоматизировать часть работы. Многие поисковые сайты показывают, как долго данный листинг был на рынке, была ли цена повышена или понижена, прошлые продажи и другие полезные данные, которые могут помочь определить, является ли листинг завышенным или томился на рынке. Оттуда выясните, какие дома вы хотите рассмотреть поближе.

3. Время на экскурсию

Открытые дома помогут вам получить представление о жилом фонде в этом районе и о том, что подразумевается под «собачьей рысью» или «железнодорожной квартирой».

Но во время пандемии большинство дней открытых дверей было отменено и заменено частными показами, чтобы обеспечить безопасность покупателей и брокеров. И многие покупатели жилья предпочитают полностью отказаться от личных посещений, полагаясь вместо этого на недавно дополненные 3D-видео, которые сопровождают онлайн-списки, и отправляют агента или доверенное лицо в дом, чтобы совершить поездку по дому, пока они смотрят видеозвонок. Виртуальные туры, которые включают в себя все, от гладких, профессионально снятых видеороликов до трясущихся видеороликов с мобильных телефонов, иногда могут скрыть недостатки, такие как скрипучие полы или слабое освещение, поэтому обязательно запрашивайте измерения и не стесняйтесь задавать вопросы.

Частный показ с агентом по недвижимости, запланированный по предварительной записи, позволит вам поближе познакомиться с недвижимостью и раскрыть то, что видео просто не может.

Во время показа:

Откройте шкафы, чтобы проверить место для хранения.
Отодвиньте шторы, чтобы рассмотреть вид.
Пройдитесь по заднему двору и подумайте о том, как поддерживать его в порядке.
Задавайте много вопросов: Как далеко дом от поездов и автобусов? Если вы работаете из дома, каков уровень шума в дневное время? Почему продавцы хотят переехать? Когда были последние улучшения? Сколько стоят коммунальные услуги? Какие-то предложения уже были?

Дни открытых дверей также могут быть хорошим способом познакомиться с агентами по недвижимости, с которыми вы могли бы подумать о сотрудничестве.

4. Найдите брокера по недвижимости

Вы можете найти дома для продажи самостоятельно, но хороший брокер может помочь вам принять правильное решение и провести вас через процесс покупки дома. Брокер также может помочь вам получить доступ к домам, как только они появятся на рынке, до того, как они будут выставлены на продажу в Интернете.

Чтобы найти подходящего для вас брокера , поговорите с друзьями и членами семьи, которые недавно покупали или продавали в вашем регионе. Ищите брокера, у которого есть опыт работы с покупателями в вашей ситуации, и который свяжется с вами в кратчайшие сроки. Имейте в виду, что комиссия вашего брокера, обычно от 5 до 6 процентов, разделенная с брокером продавца, в конечном итоге будет получена из выручки от продажи, хотя эта структура комиссий начинает оспариваться, и некоторые брокерские компании делят свою комиссию с покупателями или взимают меньше. . Таким образом, даже если вы не платите своему агенту напрямую, вы можете ожидать, что эта плата будет учтена в прейскурантной цене. И помните: Ваш брокер работает на вас , но не получает деньги, если вы не покупаете дом.

Подробнее о выборе места жительства

Создание предложения

Как только вы найдете дом, о котором хотите сделать предложение, не откладывайте.

В поисках «The One»

Вы пришли на частный показ и у вас пошли мурашки по коже? Вы погрузились в виртуальный трехмерный тур и поняли, что наконец-то нашли дом, в котором есть все, что вы ищете? Вы сели и взвесили все за и против трех домов? Как бы вы ни приняли решение о доме, который хотите купить, следующие шаги, которые вы предпримете, имеют решающее значение.

1. Проанализируйте свой рынок

Ищите сопоставимые дома аналогичного размера, которые недавно были проданы поблизости, чтобы помочь определить справедливое предложение. Хороший агент по недвижимости сделает для вас такие «компенсации», обсудит цены и динамику рынка и поработает с вами, чтобы разработать стратегию предложения с возможностью переговоров.

Если дом, в который вы влюбились, выставлен на продажу вашим агентом по недвижимости, он или она может предложить снизить комиссию и представлять обе стороны. Хотя такие двусторонние агентские договоренности могут работать нормально, существует вероятность конфликта интересов. Переговоры включают в себя множество компромиссов, и это может быть сложно, если ваш агент также представляет продавца. Для спокойствия все в порядке найти другого агента, который будет представлять вас.

2. Будьте готовы к переговорам

Поймите, что предложение дома иногда является началом психологической игры. Вы, вероятно, хотите получить дом как можно дешевле, не теряя его сразу. Продавец хочет максимизировать цену продажи дома, не отпугивая вас. С чего начать свое первое предложение? Здравый смысл подсказывает, что начинать нужно с 5 процентов ниже запрашиваемой цены, но рыночные условия в значительной степени определяют, насколько у вас есть пространство для маневра. Чем выше конкуренция на рынке, тем выше вероятность того, что вы столкнетесь с несколькими участниками торгов. На слабом рынке, где листинги остаются непроданными, у вас будет больше переговорных возможностей. На растущем рынке первоклассные листинги будут иметь полную запрашиваемую цену или даже больше, и иногда предложение всего на несколько тысяч долларов выше цены листинга может помочь вашему предложению выделиться. В любом случае, помните о своем бюджете, когда делаете свое первое предложение, и установите предел того, насколько вы действительно готовы зайти.

3. Будьте готовы к войне торгов

На высококонкурентном рынке , где мало привлекательных предложений, о заключении сделки можно забыть. В то время как самое высокое предложение часто побеждает,

тот, кто первым сделает солидное предложение, может дать вам преимущество в войне торгов .

Вещи, которые помогут вам выделиться в глазах продавца:

Увеличьте первоначальный взнос.
Будьте гибкими в отношении даты закрытия.
Будьте готовы отказаться от непредвиденных обстоятельств.

4. Сделайте официальное предложение

После того, как вы и продавец договоритесь о цене, ваш агент подготовит для вас официальное предложение и отправит его на рассмотрение агенту продавца. Если предложение принимается, часто требуется внести залог наличными, также известный как «задаток», чтобы продемонстрировать добросовестность. (Эти деньги будут храниться на условном депонировании до закрытия и в конечном итоге пойдут на ваш авансовый платеж.)

Хотя конкретный процесс и юридические требования различаются в разных частях страны, в официальном предложении должны объясняться покупка, включая то, как вы планируете платить за место, а также любые непредвиденные обстоятельства (если от них не отказались).

5. Наймите юриста по недвижимости

Вам понадобится помощь юриста по недвижимости до закрытия сделки. Он или она поможет обсудить любые вопросы, возникающие в ходе осмотра дома или получения ипотечного кредита. Найдите юриста, который имеет опыт работы с покупателями в вашей ситуации и свяжется с вами в кратчайшие сроки. Если вы тяготеете к кооперативной квартире в Нью-Йорке, например, вам нужен юрист, который разбирается в методах бухгалтерского учета, используемых кооперативами, и может копаться в протоколах заседаний совета директоров в поисках тревожных сигналов.

6. Не влюбляйтесь

Это может быть самый трудный шаг в процессе покупки дома. Будьте готовы к разочарованию. Встречные предложения — обычное дело. Так и отказ. Имейте в виду, что даже если продавец устно принял ваше предложение, он или она все еще может принять другие предложения (это может зависеть от вашего штата). И даже после того, как у вас есть подписанный контракт, могут возникнуть проблемы. Например, если вы покупаете в кооперативе, правление кооператива может принять решение отклонить продажу.

Подробнее о том, как сделать предложение о покупке дома

Закрытие сделки

Переход от принятого предложения к закрытию требует терпения и организованности.

Дорога к финишу

После того, как ваша ставка на дом будет принята, вы начнете процесс, который приведет вас к тому, что вы, наконец, держите в руках связку ключей. Хотя вы можете захотеть переехать на новое место, в ваших интересах проявить должную осмотрительность, чтобы убедиться, что вы получаете дом в хорошем состоянии и по хорошей цене.

1. Подать заявку на получение ипотечного кредита

У вас есть несколько вариантов получения ипотечного кредита:

Обратитесь напрямую в банки или ипотечные компании, чтобы узнать текущие ставки.
Делайте покупки в Интернете через растущее число онлайн-кредиторов.
Спросите знакомых, которые недавно купили дом, чтобы они порекомендовали.
Попросите ипотечного брокера сделать всю работу за вас.

Поскольку ипотечные брокеры не привязаны к какому-либо одному кредитору, они могут сэкономить ваше время и нервы, выполняя всю работу за вас. (

Примечание: Брокеру выплачивается вознаграждение, установленное в процентах от суммы кредита, но оно может быть оплачено кредитором.) Банки могут предлагать долгосрочным заемщикам выгодные ставки. Какой бы способ вы ни выбрали, обязательно проконсультируйтесь с несколькими кредиторами, чтобы найти лучшее предложение.

2. Проведите инспекцию дома

Если вы не отказались от своего права на этот важный шаг, чтобы ваше предложение было принято на жестком рынке, запланируйте инспекцию дома как можно скорее. Домашние инспекции могут помочь вам узнать о любых проблемах, которые могут помешать вам совершить покупку. Стандартный отчет домашнего инспектора будет охватывать состояние дома от фундамента до крыши, включая отопление, кондиционирование воздуха и сантехнику, что даст вам возможность пересмотреть или пересмотреть условия в случае обнаружения структурных повреждений или необходимости ремонта. Попросите местных друзей, семью и вашего агента по недвижимости дать рекомендации, а затем попросите этих инспекторов дать рекомендации от предыдущих клиентов. Вы также можете найти инспектора в местном Better Business Bureau.

Планируйте участие в инспекции, если это безопасно и возможно . Это позволит вам увидеть, что инспектор выполняет тщательную работу, например, поднимается на крышу, а не смотрит на нее с земли, и включает отопление посреди лета, чтобы убедиться, что оно работает. Но вы также можете использовать это время, чтобы задать вопросы о состоянии дома и получить полезную информацию об обслуживании. Проверка обычно занимает два-три часа. По данным HomeAdvisor.com, средняя стоимость осмотра дома составляет около 300 долларов, при этом большинство домовладельцев тратят от 270 до 400 долларов. Тесты на радон и плесень применимы ко всем домам, а если вы покупаете старый дом, вы также можете проверить его на наличие асбеста и свинца. Эти тесты, очевидно, увеличивают стоимость инспекции.

3. Получите оценку

Прежде чем вы сможете оформить ипотечный кредит на покупку дома, кредитор захочет оценить стоимость имущества, чтобы убедиться, что она соответствует сумме, которую вы занимаете. При оценке учитывается все, от планировки дома и квадратных метров до того, по какой цене продаются аналогичные дома в этом районе, чтобы определить стоимость дома. В то время как оценщик выбирается кредитором, покупатель может убедиться, что его или ее оценщик имеет лицензию и знаком с районом, где находится недвижимость. Попросите показать полномочия оценщика и узнайте, сколько оценок он провел в этом районе. Если вы не удовлетворены, вы можете попросить кредитора прислать кого-то другого.

Плата за оценку, которую обычно оплачивает покупатель, сильно различается в зависимости от объема работ и размера дома. (По данным HomeAdvisor.com, в среднем оценка дома на одну семью стоит около 400 долларов, но некоторые могут стоить более 1000 долларов). 0059

Чтобы защитить свои инвестиции, вам понадобится хороший полис домовладельца, а также титульное страхование. Ваш кредитор также обычно требует этого в качестве условия вашего кредита. Американская ассоциация прав на землю, торговая ассоциация, предлагает доступную для поиска базу данных компаний по страхованию титула по штатам.

Вы можете сравнить ставки страхования домовладельцев на таких сайтах, как Insure.com и NetQuote.com. Вы также можете снизить ставку, купив страховку домовладельца и автомобиля в одной и той же компании. Для получения дополнительной информации Consumer Reports предлагает онлайн-справочник по страхованию домовладельцев.

5. Проведите заключительный обход

Непосредственно перед тем, как закрыть свой новый дом, важно в последний момент провести обход, чтобы убедиться, что все осталось в состоянии, указанном в договоре купли-продажи, например, потолок. светильники, которые продавцы согласились оставить или старые встроенные они согласились забрать с собой . Отправляйтесь в дневное время и тщательно — щелкайте выключателями, открывайте водопроводные краны, запускайте приборы и спускайте воду в туалетах — чтобы убедиться, что не возникло новых проблем. Если чердак не убрали или нашли разбитое окно, вы можете попросить кредит при закрытии, чтобы оплатить вывоз хлама или ремонт.

6. Закрытие сделки

В день закрытия все вовлеченные стороны — продавец, покупатель и их представители — подпишут документы, официально подтверждающие сделку. (Не всегда может потребоваться присутствие сторон на официальном закрытии — DocuSign, а также новые законы о дистанционном нотариальном заверении, набирающие популярность из-за пандемии, все больше оцифровывают процесс). Покупатели должны принести чек для покрытия расходов на закрытие, включая сборы за поиск титула, гонорары адвокатов, налоги на передачу и страховку домовладельца. Когда все документы будут подписаны, а все средства правильно распределены, право собственности будет передано вам.